在扶贫攻坚工作中，南涧县农村信用社按照“菜单农户点、处方基层开、资金银行贷、利息政府给”的思路，“借鸡生蛋”创新信贷服务方式，有力助推了全县扶贫攻坚工作。
一、基本情况
南涧县位于云南省西部、大理州南端，与大理、临沧、普洱3州市和巍山、弥渡、景东、云县、凤庆5县山水相连。国土总面积1738.82平方千米，其中山区面积占99.3%、坝区面积占0.7%。2015年，全县共有耕地面积20.81 万亩，其中田2.24万亩、地18.57万亩。全县辖5镇3乡，即南涧镇、小湾东镇、公郎镇、宝华镇、无量山镇和拥翠乡、乐秋乡、碧溪乡，下辖80 个村（居）民委员会、1134 个自然村、1607个村（居）民小组。全县总人口有22.56万人，其中农业人口20.26万人，占总人口的89.8 %；境内有汉、彝、白、哈尼、壮、傣、苗、傈僳、回、拉祜、佤、纳西、景颇、瑶、藏、布朗、满、土家、独龙、蒙古、布依、阿昌、普米、德昂、黎、土、门巴、赫哲28 个民族，少数民族人口11.59万人，占总人口的51.4%。全县经济社会平稳健康发展，财政总收入3.65 亿元。
二、应对困难和举措
南涧县是集“高寒、民族、贫困”为一体的彝族自治县，是国家级贫困县、云南省73个重点扶持县之一。采取“看房看债看三通，看田看地看粮经，看林看畜看劳力，再看子女教育费”的“十看”方法，全县在册建档立卡贫困户9571户34869人，占全县总人口的15.6%。全县贫困工作呈现贫困面广、贫困程度深、脱贫工作量大、贫困人口素质偏低、致贫原因多样等特点。面对脱贫工作的艰巨任务，在县委、县政府的精心策划组织下，南涧县联社始终坚持“立足三农、服务城乡，支持中小企业，促进经济社会健康发展”的市场定位，把支持当地经济发展与自身发展紧密结合起来。从贫困县的实际出发，以金融创新为突破口，在原来推出的经济林木果权证抵押贷款的基础上，针对贫困群体，充分利用农信社网点众多、人亲地熟的优势，在全州第一家推出建档立卡贫困户产业扶贫贷款和危房改造贷款，推进了金融“政担银农一体化”模式。
三、金融助力脱贫模式
从南涧县精准脱贫大数据平台看，建档立卡贫困户的致贫原因除基础差、底子簿外，主要还有缺资金、缺技术、缺劳力、因病致贫、因学致贫等几个方面，其中缺乏资金成为制约全县经济发展的首要因素。截至2015年底，全县缺资金致贫户数共2303户8477人，占全县贫困人口的24.31%。因资金的缺乏影响了生产工具和生活方式的落后，影响了产业的发展速度。南涧县农信社以金融创新为突破口，按照“菜单农户点、处方基层开、资金银行贷、利息政府给”的金融助力脱贫模式，激活了精准脱贫一池活水。
菜单农户点
按照农户自己的意愿选择他想要发展的产业，南涧县宝华镇兔街村左力港村民小组的王祥怀是建档立卡贫困户，一直以来他都想养几头牛来增加收入，他在宝华农村信用社顺利贷到5万元的产业扶贫专项贷款，购买了三头能繁母牛，还准备再买两头，每年就可以挣1万多元。
处方基层开
通过入户调查，根据群众意愿帮大家制定脱贫目标，该建房的建房，该发展产业的发展产业，建档立卡贫困户产业扶贫贷款“产业贷”和危房改造贷款“安居贷”，由村民小组长、驻村工作队长、村（居）委会根据其资金需求、还贷能力合理审批确定，最终实现群众的脱贫目标。腊苦村民小组尹忠先说，驻村工作队、村(组)干部到家里实际了解情况，开“方子”，帮助他们到信用社贷了5万块钱的三年期“安居贷”贷款，他们有信心把房子建好。
资金银行贷
南涧县联社建档立卡贫困户产业扶贫贷款“产业贷”和危房改造贷款“安居贷”，是根据中央金融扶贫工作的精神和云南省扶贫贴息和金融服务创新的要求，结合南涧实际，将金融扶贫工作落到实处的具体举措。从以前的看贷款人的抵押和偿还能力放款，变为只要是建档立卡贫困户、有可行的产业发展项目，有建房需求，并且无不良信誉，即可贷到最高5万元的“产业贷”或 “安居贷”。宝华农村信用社主任曹国军说，他们简化贷款手续，做到特事特办，限时办结。
建档立卡贫困户产业扶贫贷款“产业贷”和危房改造贷款“安居贷”的基本流程：农户提出申请→村民小组、驻村工队、村两委调查落实审核并提出具体意见建议（发展的产业类型、规模、贷款额度，危房改造的情况、贷款额度）→乡（镇）政府审批→移交当地信用社→信用社调查审核审批（是否有完全民事行为能力、是否还拖欠不良贷款、是否丧失劳动）→发放贷款→村民小组、驻村工队、村两委监督贷款使用→政府扶贫资金按年计付利息→农户到期归还本金。
利息政府给
为打赢脱贫攻坚战，南涧县财政拿出2000万元资金,建立财政扶贫贷款风险担保基金，在全州率先推广“产业贷”和“安居贷”两个专项贷款，坚持“精准扶持、风险共担、诚信引导、风险控制”的危房改造原则，实行全贴息、全风险防控。对“产业贷”和“安居贷”以5%的贴息，撬动100%的贷款本金，相当花5元钱，能做成100元的事。贷款发生逾期的，由信用社和乡镇村（组）联合催收，催收面应达100%，经催收仍未收回的损失部分，由信用社承担20%，财政扶贫贷款风险基金代偿80%。
四、“两个专项”贷款实现五大突破
“产业贷”和“安居贷”是南涧县为建档立卡贫困户量身定制的特惠金融产品，具有政策性、创新性、实用性的特点：一是贷款对象的突破。建档立卡贫困户，由于受偿还能力、信用记录等影响，“产业贷”、“安居贷”通过降低门槛，贫困农户能顺利从信用社贷到所需的资金。二是贷款额度的突破。对原来只能贷到一两万元贷款的贫困户，根据本户意愿、基层扶贫工作人员的“诊断”结论和乡（镇）政府的审批，可以贷到最高5万元的贷款。三是贷款品种的突破。农户可以在不归还以前正常使用贷款的前提下，再次获得“产业贷”的资金支持。四是制度流程的突破。“产业贷”和“安居贷”由村(组)、基层扶贫工作人员进行贷前调查，信用社负责审批贷款主体资格，分工合作，简化流程，加快了贷款发放进度。初步统计，贫困户贷款需求为5797户2.04亿元，目前已放贷“产业贷”、“安居贷”510户2297.5万元。五是传统观念的突破。“两个专项”贷款极大地缓解了脱贫资金投入不足的问题，提高了脱贫工作的精准性。同时进一步培养了贫困地区农户的诚信和金融意识，促进了观念的改变，同时变“输血式”扶贫为“造血式”扶贫。
作者：云南省农村信用社联合社大理办事处综合科 戴灿涛