扶贫工作是近几年乃至今后几年我国经济生活中的一件大事，随着中央扶贫开发工作会议的召开，《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》的发布，我国扶贫工作的总体方略底定。南涧县的贫困状况如何？采取了哪些金融扶贫的措施，效果如何？金融扶贫中存在的问题有哪些？带着这些问题，我支行开展了南涧县金融扶贫调研。
一、贫困概要
南涧县1985年被国务院列为重点扶持的全国贫困县之一，1986年，被国务院划为首批国家级贫困县。按照2013年农民人均纯收入2736元的国家贫困人口标准，识别出实有贫困户2.19万户，占全县总户数的34.34%，贫困人口8.46万人，占全县总人口的37.65%，其中纳入扶贫对象建档立卡1.44万户5.58万人。贫困乡镇4个、贫困行政村42个、贫困自然村85个，总体属于贫困程度深，贫困范围广，贫困人口基数大的严峻局面。
二、金融扶贫的主要举措
为实现2018年南涧县县委政府摘帽脱贫的目标，南涧县采取五条措施，充分发挥金融支持扶贫开发作用。
（一）广泛吸纳社会组织参与金融扶贫。动员社会组织、各类金融机构主动参与金融扶贫。
（二）加大贫困地区信贷供给。发挥政策性、商业性和合作性金融的互补优势，积极探索和改进服务，加大对贫困地区信贷支持力度，争取建档立卡贫困户到户贷款满足率达70%以上。
（三）实行优惠利率。扶贫贷款利息原则上执行人民银行基准利率，确需上浮的控制在10%以内。农村建档立卡贫困户和一般农户担保贷款总额不超过5万元，扶贫到户贷款最高额度不超过10万元，家庭农场和专业大户贷款总额不超过50万元，农民专业合作社不超过300万元，龙头企业不超过500万元。
（四）降低扶贫贷款核准条件。结合产业特点和贫困户、龙头企业特点，在加快推进农村产权确权登记颁证工作的同时，开展好以农村土地承包经营权证、农村房屋经营权证、林果权证“三权三证”抵押融资为重点的“三农”金融支持服务工作。进一步完善“户户联保”贷款，对特殊建档立卡贫困户，采取信用贷款。
（五）加大扶贫龙头企业的扶持。对吸纳贫困人口就业不低于员工总数30%，直接或间接带动农户不少于200户的企业予以重点扶持。
三、扶贫信贷
南涧县开办的扶贫信贷，主要有：扶贫到户贷款、扶贫贴息担保贷款、产业扶贫贷款、财政扶贫风险基金担保贷款，贴息资金主要来源于中央财政及整合的各类政策资金。
（一）扶贫到户贷款，承办金融机构为农行和农村信用联社，贷款对象主要针对建档立卡贫困户，2015年初贷款额度6000万元，其中，农行2000万元，农信社4000万元，贴息5%。至11月，贷款额度增加4000万元，南涧县扶贫到户贷款总额度1亿元，现已累计发放贷款1734笔，金额6431万元。
（二）扶贫贴息担保贷款，贷款对象主要针对企业等新型经营主体，贴息3%，贴息项目需逐级上报审批，是否获贴息支持存在一定的不确定性。2014年南涧县获贴息支持项目两个，贴息资金60万元，大大降低了企业的融资成本，有力的支持了企业的发展。2015年申报贴息项目6个，目前在等待审批审定中。
（三）产业扶贫贷款，今年8月开始开办，今年内农行南涧支行计划发放产业扶贫贷款5000万元，目前已发放建档立卡贫困户产业扶贫贷款295户，1475万元。
（四）财政扶贫风险基金担保贷款，2015年开始开办，截止今年7月，贷款余额4330万元，今年累计发放20笔，金额2830万元。
四、金融扶贫运行中存在的问题
（一）资金成本的问题基本得到解决，但贫困户贷款难的问题依旧。扶贫贴息贷款，大幅度的减轻了贷款户的资金成本负担，但其实质仍然是资金杠杆性质，一定程度上也意味着承办扶贫贷款金融机构的利益让度，所以承办几年来，虽然贴息额度得到一升再升，虽然解决了资金成本的问题，但贷款的带动性明显不足，贫困户贷款难的问题依然得不到很好的解决。2014年到户贷款扶持农户1305户，2015年扶持农户1734户，仅占全部建档立卡贫困户的9.06%、12.04%。
（二）扶贫到户贷款、产业扶贫贷款经办金融机构的业务收入相对减少。扶贫到户贷款、产业扶贫贷款利率不上浮或少上浮，其与普通贷款利差在3%左右，上级部门下达考核业务收入指标时，并未考虑发放扶贫贷款因素，导致完成业务收入指标考核缺口。
3、扶贫到户贷款金额小、笔数多、地域广，与金融机构人员成本高、人手少形成矛盾。
五、做好金融扶贫工作的建议
确保到2020年农村贫困人口实现脱贫，是全面建成小康社会最艰巨的任务。国家以如此高的规格召开扶贫会议并作出决定，实际上隐含了调整经济结构、转变经济发展方式、调节国民收入再分配的相关内容，一则故然是社会主义核心价值观的内在要求，再则也是夯实经济基础，扩大内需，实现均衡发展的政策趋向。金融扶贫如何在国家扶贫大框架下，充分发挥优势，助推贫困户脱贫致富，需要做好以下工作：
（一）警惕“速胜论”。中央决定用5年的时间确保我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，相当于一个完整的五年计划周期，也说明中央对贫困问题有清醒的认识。可《关于打赢脱贫攻坚战的决定》甫下，各地纷纷当年脱贫、次年脱贫，几乎都要赶在2020年前摘帽脱贫，仿佛都嫌五年太长。如此一来，扶贫的基础性工作，如政策的传导、体制的建立等工作都有可能被忽视而无法形成一套科学的扶贫机制，直接影响扶贫的效果。应立足于当地资源秉赋，着眼于贫困地区扩大再生产，努力推动农村居民共享社会发展成果。
（二）加大资金供给。无论是扶贫到户贷款、产业扶贫贷款还是扶贫贴息担保贷款，解决的都是借款人利息负担的问题，并不增加扶贫资金供给，资金都是金融机构的信贷资金。应在解决资金成本问题的同时，重点解决资金供给问题。
（三）严防道德风险。低成本资金的大量投放，有引起道德风险的可能，应完善扶贫贷款使用监督机制，让扶贫贷款在阳光下运行，真正让贫困户用到、用好扶贫贷款，实现脱贫致富。
（四）关注信贷资产质量。目前南涧县各类扶贫贷款运行良好，无一笔不良贷款，但随着贷款规模的扩大，信贷资产的质量问题应引起应有的关注。
（五）增强带动性。从孟家拉国格莱珉银行的经验看，扶贫贷款、金融扶贫是做得大的，可是我们的扶贫贷款却几乎完全没有这种能力，给多少指标就只做到多少，经办金融机构没有做大做多的热情。
（六）加强对经办扶贫贷款金融机构的政策、资金扶持。扶贫贷款经办过程中，经办金融机构不论在人力成本上、还是资金成本上都有较大的付出，一方面地方政府应在政策面上加以激励，提高金融机构做好金融扶贫的积极性和主动性；另一方面，作为各金融机构的上级管理机关在业务考核中，也应充分考虑基层机构开展金融扶贫的情况。
作者：人行南涧县支行 艾红升